作为网贷重要的细分资产领域，车贷平台的数量在近几年呈现爆发式增长。很多人认为车贷业务前景黯淡， 但也有人表示是蓝海一片。作为深圳市车贷领域的头部平台，钱程无忧是如何看待这些年车贷行业的发展和变化？未来的车贷行业又将呈现怎样的格局？近期，本刊记者就车贷行业变化、监管政策和未来趋势等，采访了深圳前海钱程无忧金融信息服务有限公司 CEO 符美波。

从传统到创新，让想法落地生根

符美波，深圳前海钱程无忧金融信息服务有限公司 CEO。曾任职于大型上市国企，长期从事互联网金融市场和产品研发，在维护和拓展客户关系、处理突发事件、全面提升用户和品牌体验方面具备丰富的实践经验。2018 年 6 月，国内知名 P2P 网贷行业第三方机构星评社，

根据平台市场竞争实力、品牌影响力以及首席执行官整体实力进行综合评价，特别推出“2018年 6 月网贷首席执行官排行榜”，无忧车贷首席执行官符美波跻身 69 强。

踏实敬业、认真严谨是符总留给小编的第一印象。符总说自己所学专业和互联网关联不大， 但因看好互联网行业，同时偶遇公司创始人贺正强先生，两人志趣相投。2015 年 6 月，成立了深圳前海钱程无忧金融信息服务有限公司。

谈及行业变化与发展，符总感慨万千。2018 年在 P2P 网贷平台行业震荡、备案延期、监管趋严的背景下，网贷行业面临着复杂的生存环境， 用户情绪恐慌在所难免，但是也无须风声鹤唳。打铁还需自身硬，平台能做的便是对网贷行业怀着敬畏之心，坚守创业的初衷，严格自律，脚踏实地合规经营 ；守住法律、政策、道德底线，积极推进备案事项，捍卫网贷从业者的普惠金融之梦。同时，要给用户足够的信任，积极引导，相信用户会有自身的理性判断。

公司旗下平台“无忧车贷”是一家专业的车辆抵押借贷的互联网金融平台，依托“互联网金融科技”，采用 P2P 模式运营，为借款人和投资者双方提供借贷信息交互，撮合双方完成资金匹配的中介信息服务。创业初期，符总带领团队正是围绕“汽车 + 金融 + 人”的理念，着力打造一个平等互利的互联网金融服务信息中介平台。凭借线上和线下业务的深度整合、坚实的互联网技术研发及运营管理团队、以及完整的车贷产业链闭环服务能力，无忧车贷迅速成为了车贷行业的优秀者。

平台发展，坚持合规，稳健运营

纵观无忧车贷的发展步履，虽然缓慢，但贵在稳健。符美波总经理介绍，公司自成立以来， 始终坚守合规底线，以“让每一分钱创造价值， 让小额借贷不再困难”为企业愿景。服务为本， 坚持开放、严谨、创新的发展理念，坚持小额分  散的普惠金融模式，多年来不断优化平台运营， 凭借自身的技术优势和风控实力，赢得用户青睐。  “不忘初心，稳健运营”一直是无忧车贷的追求， 要做就做用户信赖的平台，用户的信赖和陪伴是整个团队前行的动力。

符总透露，公司成立伊始，在资金安全保障方面，无忧车贷的安全保护等级就始终保持着最高规格、最高水准。继启用百融、同盾科技、聚信立、易保全后，于 2017 年 11 月，携手上海银行，开启了资金存管系统并稳定运行 ；2018 年 1 月在官网开通信息披露专栏，对平台的运营报告、机构基本信息等进行了详细的披露 ，做到信息透明，让投资人安心，也表明了无忧车贷践行合规备案的能力与决心 ；为适应监管要求，2018 年 3 月底，无忧车贷对平台的期限错配等不合规项目完成下线清退工作并已全部提前还  款。此外，还成功接入中国互联网金融协会信用信息共享平台，做到了从多个不同维度保障用户的资金安全，让用户尽享安全、无忧、透明的投资环境，也表明了无忧车贷践行合规备案的能力与决心。

无忧车贷运营模式，采用银行直接存管模式。借贷交易中所有的资金流转缓解都在上海银行完成，实现用户资金与平台资金的彻底隔离，最大限度保障用户的资金。投资用户在上海存管银行开设独立存管账户，由存管银行对资金进行管理与监督，平台无法触碰用户资金。用户需单独设置银行交易密码，资金交易由用户授权银行操作执行 ；存管银行管理并记录用户交易、资金流水，交易真实可查。

在董事长贺正强、CEO 符美波等领导团队的带领下，无忧车贷团队将继续在互联网金融网贷领域进行安全合规、健康可持续发展。这些实实在  在的努力，用户看得见，良好健康的互金投资环境需要平台和用户一起打造。

为行业做嫁衣，别让行业受伤

在采访中，符总反复强调这样一句话，老老实实做事，踏踏实实发展，在行业起伏中学会游泳上岸。车贷模式简单，但简单的产品不代表能简单地做起来，往往看起来简单做起来难。而无忧车贷坚持合规稳健经营， 从 2015 年 6 月运营至今，平台低坏账水平，公司收获了 2 万多有效注册会员，累计成交额达到3 亿多元。

行业遭遇了牵连甚广的雷潮，无忧车贷依旧稳步推进品牌升级。运营团队在整个 VI 设计上进行升级，排版系统、图形系统以及 icon 都进行优化，还将推出新的无忧车贷专属的吉祥物，为广大用户打造全新的视觉体验，全面提升品牌形象。

符总表示，无忧车贷品牌发展到现在，公司已拥有很多优秀的技术人才，成熟的市场渠道。无忧车贷的核心竞争力在于人，在于团队的强凝聚力，无忧车贷员工离职率极低，主要原因是大家认可并看好行业的前景及公司的价值观。公司内部强调充分讨论、充分授权、决策民主，不论大小事，大家都能积极的去做。全员在一个价值观上能形成一致性，这实属难得。

探索转型创新之路，从单打独斗到融合发展

2017 年网贷行业大变革、大洗牌，众多网贷平台逐渐开始新的合规摸索。合规、共享、开放是未来互联网金融行业发展的必然趋势，网贷平台区域分布的集中度和业务的集中化不断提升， 信贷、车贷及供应链金融将成争夺热点，逐渐驶入红海。

2018 年，不少车贷平台在积极转型，向汽车供应链、以租代购等方向发展。符美波总经理告诉小编，公司也在考虑转型，以传统车贷为基础转入做消费贷。这一次的全新出发跟以往相比， 风控要更严，要做更优质的客户，行业优胜劣汰， 车贷必须转型，2018 年 9 月 6 日，无忧车贷正式更名为无忧聚财，从单一的车贷平台升级为包含车贷分期、消费分期及信用分期等业务的综合的互联网金融平台。平台产品更多元，包含信用分期 APP“Money 无忧”及消费分期 APP“无忧快购”已完成开发测试，依次上线试运营。无忧聚财自主研发的独立风控系统也已同步上线。

谈及车贷转型消费贷的初衷，符美波总经理介绍，传统车贷以车为主，而消费贷偏向对人的风控，想要在市场中保持持久的竞争力， 无忧聚财要不断提升核心竞争力，持续加大品牌服务对用户的渗透拓展，继续深耕现有的优质用户，进行品牌战略升级，做到让更多用户认可无忧聚财，打造一个健康的、可持续发展的多元化网贷平台。

风雨之中砥砺前行，品牌升级从未停止

谈及品牌的升级与创新，符总感慨万千。无忧车贷在网贷道路上走过 3 年多时间，作为深圳网贷行业中的重要一员，深知肩上的重任， 丝毫不敢懈怠。一个企业要有信念感才能将一件事做好，做到极致、做到问心无愧，才能不辜负广大用户的期盼。

采访最后，符总感叹，创业这几年，收获最大的是车贷对社会做出了贡献。没有车贷的时候，如果一个小微企业主遇到资金紧缺，银行不支持贷款的情况，很可能会去借高利贷，但高利贷会让他面临的风险成倍增加。如若经营出现问题，一时还不了钱，高利贷的逾期罚息高昂，普通人根本无力承受，而规范的车贷则能够为这类群体提供更加稳定的资金支持。

网贷行业发展至今已有 11 年，每隔几年行业就会进行一次全业态洗牌调整，优胜劣汰，这是行业发展的自然规律，是正本清源的过程，也是行业自我净化的过程，这对行业来讲是好事，淘汰一些不合规的平台和业务这是必然的。行业后期会进入一个健康、规范、良性的发展阶段。如此，合规运营、拥抱监管、真正想做 P2P 的平台才能脱颖而出，才能在行业中赢得先机。