证券时报记者 罗曼

双十一即将来临，10月21日预售日当天，光是李佳琦和薇娅的直播带货就创造了90亿元的成交奇迹。2019年支付宝发布的一份《年轻人消费生活报告》显示，在中国近1.7亿“90后”中开通花呗的人数超过了6500万，即平均每10个“90后”中就有近4个人使用花呗进行信用消费。

“90后”是和中国互联网一起成长的年轻消费者，对新事物的接受能力强，也让他们具备超前消费的观念。白条、花呗、借呗等类信用卡产品的出现，刺激了他们本已旺盛的需求和购买欲，同时，风险也随之而来。

可以说，“90后”是对金钱最有支配能力的一代人，但同时因为过度超前消费成为负债最多的一代年轻人。汇丰银行去年发布的一项调查显示，中国“90后”平均负债达12万元。

花呗、借呗、微粒贷、白条等互联网巨头旗下的现金贷和消费贷产品充斥着线上线下细分消费场景，大量没有充足偿还能力的年轻人成为互联网金融产品的服务对象。但网络借贷在解决燃眉之急时，也让这些人背负起还贷的沉重压力。尤其是一些不正规的网络借贷，引发高杠杆率，这种能力范围之外的超前消费很可能将他们拖入借贷的泥淖，并愈陷愈深。

与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿等，缺乏对还款能力的有效评估，过度授信与场景诱导共同刺激超前消费，使得低收入人群和年轻人深陷债务陷阱。

互联网巨头顶着高科技的光环，做着放贷的生意，赚取着丰厚的利润，这本身无可厚非，然而企业在获取利润的同时，也应该承担应有的社会责任，一方面能救该救的急，另一方面也不去助长虚荣消费、过度超前消费。而量入为出的生活，也是中国年轻人必须要补上的一课。

好在监管当局已开始有所行动。央行与银保监会日前发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，这是针对网络小额贷款业务的一次监管升级，融资杠杆和放贷杠杆收紧，很有可能使网络贷款的客户、规模直接缩减，从而控制放贷规模，也算是把超前消费的水龙头拧紧了一些。